研究员｜龙刚 编辑｜曹杰军
一月两次处罚，兴业银行内控令人忧心。
近期，《中国银行保险报》发文称，近一段时间内多家银行业机构因反洗钱不力，被处以大额罚款，兴业银行位列其中。
一月前兴业银行还因信贷资金被挪作他用等行为被处罚，睿蓝财经注意到，兴业银行在本年内已被多次处罚，频繁地被处罚足以显示出兴业银行的内控管理的不足。
但对于投资者来说，兴业银行需要关心的问题还有很多。
内控管理糟糕，业务投诉频频
今年3月末，兴业银行原监事会主席蒋云明因工作调动原因辞职，随后蒋云明被转调至福建财政厅控制下的福建省金融投资有限责任公司任副总经理。4月下旬，蒋云明因涉嫌严重违纪违法被双开。
尽管蒋云明已经离任，但其“利用职权为他人谋利”等违法违规行为均是其在兴业银行任职时所为。
此事件的余波尚未完全平静。今年9月，兴业银行南北两地的支行都收到了监管机构的处罚决定。
9月1日，人民银行大连市中心支行发布行政处罚信息公示，兴业银行大连分行未按规定履行客户身份识别义务，被处以罚款240万元，相关责任人王峰、李勃分别被处罚3.5万元罚款，大连支行反洗钱不力。
图片来源：中国人民银行大连市中心支行
9月26日，兴业银行再度受到处罚。其徐州分行因贷后管理不尽职，信贷资金被挪作他用负管理责任，遭到徐州银保监局警告处分。
图片来源：中国银保监会江苏监管局
不仅如此，在9月末银保监会发布的2022年第二季度银行业消费投诉情况，在股份制银行中，兴业银行投诉量位列第二。
兴业银行投诉量为4802件，占总投诉量的比例为14.7%；其中，信用卡业务投诉量4093件，占兴业银行总投诉量的85.2%。
兴业银行的信用卡业务此前便因屡屡违规被多次处罚，在2021年的上海市《2021年银行业消费投诉情况通报》中兴业银行以高达12506件的投诉量，占据投诉排名榜首。
在理财类业务中，兴业银行以307件的数量占据头名，同期股份制银行理财类业务投诉中位数仅为58。
图片来源：中国银保监会
无论是银行的合规管理，还是各类信用业务的开展，兴业银行都呈现出了极为糟糕的表现，那这样的一家银行，它真的能实现企业的健康的发展吗？
核心指标下降明显，涉房贷款超红线
整体来看，除了内部管理与风险控制问题外，兴业银行多个核心指标也表现不佳。
首先，从收入端看，2022年上半年兴业银行在净息差【1】与净利差【2】上均出现下滑。
根据同花顺iFinD，今年上半年兴业银行净息差为2.15%，去年同期为2.32%，下降了0.17%；净利差为1.88%，去年同期为2.05%，下降了0.17%。
在风险端上，2021年，兴业银行在不良贷款率【3】与不良贷款余额上成功实施“双减”，但到了今年上半年，此两项数据却又双双增加。
2022年上半年，兴业银行不良贷款率由年初的1.1%增至1.15%，上涨了0.05个百分点；不良贷款余额由今年年初的487.14亿元增长至550.06亿元，增长了62.92亿元。
在不良贷款率与不良贷款余额双增的背后，实际上是兴业银行新生不良贷款的大额增长。2022年上半年，兴业银行新生成不良贷款金额约为286.19亿元。2021年同期，公司新生成不良贷款金额为111.31亿元。
2022年的新生成不良贷款对比2021年同期来看，已然金额翻倍，增长率超过150%。
此种情况，可能与兴业银行数额巨大的房地产贷款有关。
截至2022年上半年，兴业银行房地产贷款余额为3335.58亿元，其在股份制银行中排名第三位，占贷款总额的6.98；兴业银行个人住房贷款余额为11065.33亿元，占兴业银行总贷款金额的23.17%，合计房地产贷款占比为30.15%。
根据人民银行与银保监会的监管要求，兴业银行作为第二档的中资中型银行，其房地产房贷占比不超过27.5%，个人住房贷款占比不超过20%。兴业银行贷款占比已达到30.15%，个人贷款比例也超过20%，兴业银行的涉房贷款已经超过监管红线。
作为一家在全国范围内经营的大中型股份制银行，兴业银行的内控管理似乎并不足以与它的规模相匹配，同时超越监管要求的房地产贷款比例，无疑是高悬于顶的利剑。
注释与参考
【1】净息差：净息差=（银行全部利息收入－银行全部利息支出）/全部生息资产
【2】净利差：净利差=生息率－付息率，反映了银行在资金交易过程中的价格行为，体现商业银行自身的效率
【3】不良贷款率：不良贷款/贷款余额
【4】《上海银保监局：上半年涉信用卡投诉量占比超9成，中银消费金融投诉量居非银机构第一位》，来源：零壹财经
【5】《反洗钱不力 多家机构受罚》，记者：于晗，来源：中国银行保险报
【6】《上海信用卡去年投诉量超6万件，兴业银行被投诉最多，信用卡仍是重点业务》，作者：郭子硕，来源：时代周报
【7】《2022上半年上市银行不良率排名》，来源：不良观察局
【8】《兴业银行2022 年半年度报告》
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来源：睿蓝财经（ID:ruilan808）
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