目前随着人们生活水平的不断提升，以及互联网的不断普及，信用卡已经渗透到我们日常生活之中，不管是行走在大街小巷还是网络购物时，总能看到不少办理信用卡的推广活动。
有些机构甚至把信用卡发卡量、客户数量等作为主要考核指标，但低门槛、短时间的‘跑马圈地’行为，却带来了过度授信的问题，导致一些极端化催收方式的出现。
近日，两家股份行信用卡中心就因“信用卡催收严重不审慎”遭重罚！
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两家银行因违法催收被罚80万
6月2日，中国银行保险监督管理委员会北京监管局连发两张罚单。
两张罚单分别指向光大银行信用卡中心和民生银行信用卡中心，因“信用卡催收严重不审慎”，被责令改正，并分别处以80万元罚款的行政处罚，处罚日期同为今年5月26日。
这两张罚单的处罚依据是《银行业监督管理法》第四十六条，按照规定，罚款范围应在20万元到50万元之间。
但北京银保监局此次对两家银行信用卡中心的罚款金额高达80万元，已超过该条款规定罚款的上限，说明两家银行信用卡中心存在着严重违反审慎经营规则的行为。
近年来，尽管监管部门对暴力催收等行为加大了监管力度，但违法催收现象仍屡禁不止，关于信用卡催收的投诉比比皆是。
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“暴力催收”引多名用户投诉
据悉，银行因为暴力催收而被投诉的情况不乏少数。截止6月27日，在黑猫投诉平台上关于“银行催收”的投诉信息有28243条，多名投诉者诉称银行暴力违规催收。
再以“光大 催收”为关键词进行检索，有1099条结果，以“民生 催收”为关键词进行检索，则有929条结果。
其中一名投诉光大银行的用户称，“在光大信用卡欠款12000，逾期7个月，6月15日接到光大信用卡委托方的催收人员电话，要求当天必须还清欠款，否则就上报，走访户籍地，上门催收。”
该用户还称，“由于疫情影响刚找到工作，不是不还，是希望协商解决还款事宜，不要打电话骚扰我的家人以及村里面的书记，让我的父母或者全村人知道了，让父母在村里面抬不起头，我想我只能做傻事来解决问题。”
（图片来源： 黑猫投诉平台）
另一位投诉民生银行的用户表示：“因为疫情暂时还不上信用卡，民生银行的第三方催收，上门骚扰，在门口大声喧哗，没敢开门，导致孩子受到惊吓，对我的生活造成了不好的影响。”
（图片来源： 黑猫投诉平台）
根据投诉信息显示，多名投诉者诉称银行信用卡中心催收违规，包括委托外包公司暴力催收、上门骚扰、泄露个人信息、骚扰家人朋友、打电话至工作单位等等，严重影响到了投诉者的正常生活。
实际上，在信用卡业务的催收过程中，银行通常会先向用户发送短信及电话提醒，告知其信用卡逾期情况，并提醒用户尽快还款。
由于催收难度较大，当这些方式起不到效果时，一旦超过90天，大多数银行会选择委托第三方催收机构。
而第三方催收公司的催收手段各式各样，催收人员的职业素养良莠不齐，或者为了取得良好的催收效果而进行违规催收行为，给银行造成严重的不良影响。
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银行逾期90天，委外催收
前面我们提到的都是第三方催收，并不是银行催收，那么银行有没有自己的催收部门呢？答案是有的。
银行有自己内部的催收部门，主要针对的是对公业务、以及逾期时间不久的信用卡业务。
对于短时间逾期的用户，银行的处理方式一般是先内部人员对其进行不定期催收提醒，逾期一个月后用户依然没有协商还款，就继续进行逾期催收，超过三个月还是未还款就可以提起法律诉讼。
银行作为放款方，有足够的立场和证据可以赢得诉讼，但诉讼需要花时间、花成本，执行起来也不容易。
一方面是因为近两年受疫情及国内外经济大环境影响，很多信誉良好的用户收入被波及，也出现了逾期的情况，在这之前信用表现很良好，并不是恶意拖欠，是真的缺乏还款能力，银行不能强制申请执行，只能选择协商。
另一方面是因为，这两家银行的用户体量很大，15家国有银行和股份制银行的信用卡进行对比，民生银行可以排在10-13位之间。
根据两家银行年报数据显示，截止于2021年12月民生银行发卡量为6472万张，逾期贷款率达2.84%，处于较高水平，光大银行信用卡累积发卡量8724万张，逾期贷款率1.36%。
银行的人力、物力也是有限的，没有时间和人手依次去了解用户的情况，进行长期、持续性协商，所以银行会将其外包给第三方机构进行催收。采用采用“坐席制”雇佣话务员进行电话催收，一旦催收效果不好，银行就会终止合作，再选择另一家催收公司。
对于催收公司来说，现在监管收紧，限制越来越多，催收业务开展较之前些年可以说是畏手畏脚，银行作为大型金融机构，手下的零售业务自然不在少数，催收公司可以承接的业务量也不小，业务量一定程度上就等于含金量，催收公司为了拿到银行允诺的报酬及后续业务自然要提起了劲儿干。
对于银行来说，信用卡业务已经发展成为银行实现突破，占据游戏地位的重要筹码，而信用卡逾期问题则会影响银行的信贷资金质量，如果长期得不到解决，会产生风险，所以需要委外催收，降低风险。
“有些人是因为没钱才逾期，但是有些人手里明明有钱，吃喝玩乐宁愿逾期也不还，对于这样的欠款人我们也没有办法，只能提醒一下”一位第三方催收公司员工无奈表示。
他们在进公司的时候也是受过培训的，知道正确的沟通方式和话术，但是并不是所有人债务人都能听得进去，好好配合协商，再加上现在催收的人员质量良莠不济，又有业绩考核的压力，也就滋生了暴力催收。
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监管部门对催收行为明确禁止性规定
近年来，为了整治信用卡催收乱象，监管部门和行业自律组织对银行信用卡中心的催收行为进行了明确规范，多个部门已经出台相关管理办法和工作指引。
根据中国银行业协会下发的《信用卡催收⼯作指引（试行）》明确指出，未经债务人同意，严禁在晚10点后至早8点前进行电话、外访催收；严禁使用“呼死你”等方式频繁致电催收，防止信用卡债务人遭遇过度骚扰；同时严禁对与债务无关的第三人进行催收或骚扰。
在《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》中，严禁采取暴力、恐吓、欺诈、威胁等不正当手段或采用其他违法违规和违背公序良俗的手段进行催收。
催收是控制金融风险的重要手段，所以无论是银行自行催收，还是委托给第三方机构，都应该使用合法合规的手段，遵守法治底线。
违规暴力催收并不能解决逾期问题，还可能会造成“反催收联盟”对债务人的二次伤害，违规的催收行为必然会受到法律的制裁。
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如何合理维护自身权益？
其一，如果催收机构冒充公检法人员，给借款人亲戚朋友打电话和发短信，恶意骚扰等催收行为属于软暴力催收，是监管部门明确禁止的违法行为。
其二，如果消费者遇到假冒公检法催收或者上门催收，并出现辱骂、诋毁等行为，可以要求催收人员提供详细工作单位、联系方式，并及时保留证据，然后向监管机构投诉或者报警。
此外，对于用户来说，靠逃避催收来避免催收并不能解决问题，只有积极和银行进行协商，才能避免催收手段的升级，尽可能降低催收带来的影响，并坚持量入为出的消费理念，合理使用信用卡。
而此次光大、民生信用卡中心违规催收遭重罚，这足以表明监管局对信用卡暴力催收行为零容忍，为金融机构规范发展敲响警钟，能有效维护消费者合法权益和行业的稳健发展秩序。
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