作为一个银行业IT人，其实没有人比我们更合适来讲清楚这个主题了，尽管央行已经推出I、II、III类户很多年了，但网上依然讲的语焉不详甚至存在明显错误。今天，就让小编带着你全面地来认识一次I、II、III类户。
背景
央行为了减少个人在金融交易中的风险，搞了一个分级账户制度，分别为2016年的关于Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的开立、变更和撤销（302号文）和2018年的关于便利个人Ⅱ类银行结算账户、Ⅲ类银行结算账户（以下简称Ⅱ、Ⅲ类户）开户（16号文），这两篇文章规定了分级账户的管理、使用要求。总得来说，这两篇规定要求繁复，有少量差异化规定目的性存疑，部分要求对银行机构提出了较高的要求。接下来请跟着小编将从使用角度来一一呈现I、II、III类户的联系和区别。
开户数量
I类户：同一法人银行只能开立一张。（历史上就开了多张？哈哈，不究过往，维持现状）
II类户：不限数量。（银行实际操作中多限定5张，多了会增加管理成本）
III类户：不限数量。（银行实际操作中多限定5张，多了会增加管理成本）
开户要求
I类户：只能通过营业网点柜台或自助发卡机，提供身份证等有效证件。
II类户：1）非柜面开立，需绑定I类户或信用卡账户，提供开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户等级（俗称五要素）。
2）柜面开立的，可以也可以不用绑定I类户或信用卡账户。
III类户：非柜面开立，可绑定任意类型的账户，提供开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）（俗称四要素）。
账户销户及变更（姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户变更）
I类户：携带身份证等证件到营业网点柜台办理。
II类户：允许通过非柜面形式变更，核验五要素（同开户要求）；当姓名、身份证号码变更时，还需要将资金或投资产品赎回后才可变更。
III类户：允许通过非柜面形式变更，核验四要素（同开户要求）。当姓名、身份证号码变更时，还需要将资金转出后才可变更。
账户用途
I类户：任意
II类户：存款、投资理财、消费、缴费、转账、存取现金（经柜面认证，配发实体卡）、
III类户：消费、缴费、转账、取现（务必基于HCE\SE\TOKEN等可信技术）
账户资金流动规则
I类户：任意
II类户：绑定账户转入转出不限额；基于柜面认证的II类户，非绑定账户转入或现金存入上限单日1万、自然年20万，消费、向非绑定账户转出、取现上限单日1万、自然年20万。
III类户：时点余额（即任意时刻）不超过2000；基于柜面认证的III类户，非绑定账户转入上限单日5000，自然年10万；消费、缴费、向非绑定账户转出上限单日5000，自然年5万；
特别的，当个人III类户在单个法人银行的累计收付金额达到5万时，需于触发这一阈值7个工作日内携带身份证等证件到网点柜台登记，并留存个人信息（住所、职业、影像等）
吐槽
作为金融科技亲历者，这里小编向大家吐槽一个大家不太容易想到的情况，那就是对中小银行还有些商业价值的II类户可以完美地进行资金归集，主要是通过在中小银行开立一个II类户，然后通过绑定他行（通常是几个大型银行）的I类户，将资金汇聚过来后购买大额存单或理财产品等（告诉你一个现象，中小银行的理财收益率普遍相对比较高，以往收益保证方面也没有问题。为什么收益率高？能力问题吗？呵呵，单纯因为钱少好打理）。
那么这时对IT来说就是开户时需要去绑定他行的I类户，但是几个大行也不傻，知道这个二类户这么玩对他可不利，于是不提供相关接口（难道不是应该央行牵头来搞定这个金融基础设施吗？呵呵，大行分量可是很重的，触动了他的利益，央妈也不好使），那么我们做IT的怎么弄的呢？我们通过一个公有户向他行要绑定的账户转1分钱，如果他收了，那么就笃定他就是I类户（不是经柜面认证了的II、III类户也允许接收非绑定账户的资金转入吗？这就是缺乏实战经验了，因为这个鸡肋的设计就没多少人玩，导致很多银行线下实际根本不浪费人力去开展II、III类业务），这样我们一种“铤而走险”的方式就支撑起了银行一块业务，嘿嘿。
关于账户分级制度的设定，目的和初心肯定是好的，但是主管部门规则制定人员实战能力太糟糕，规则僵化与人民实际生活严重脱轨，俨然弄成了一个这也怕那也怕的小姑娘，导致了一大堆可吐槽的问题，你还想到了什么问题或机制设计风险，也来吐槽吐槽。
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