现在提前还贷有多难，你们知道吗？
第一难，手上没钱，时刻想着提前还按揭，但钱包不允许。
第二难，银行刁难。
上周，交通银行发布了《对于提前还款补偿金收费标准的公告》，交行表示，提前还贷可以，但银行要求收取1%补偿金。
交通银行的操作明显是将提前还贷的门槛收紧，也在变相的告诉大家：提前还贷对银行收益没“好处”，你敢还，我就罚息！
交行公告截图
交通银行的这一政策，直接触及了民众的敏感点，遭到网友们一通吐槽，直言“吃相太难看”。
提前还贷舆论还在互联网上持续发酵，在微博热搜上，#这届年轻人不想给银行打工#的话题带来了6780万阅读量，不少网友纷纷表示：提前还贷是今年做过最棒的投资。
大家高喊着“不愿给银行打工”，究其原因主要是大家手上都没钱，能省则省，哪怕省点利息也好。
就连经济学家也表示，现在最好的银行理财，是提前还贷！
提前还贷，分几步？
那么，提前还贷到底怎样操作？
不同银行对于提前还贷的要求也不一样，八弟整理了一份表格。
可以看到，各大银行进行提前还贷，基本都要收取部分补偿金，还要按照合同规定实施。
除了补偿金的部分，买房人想提前还贷，银行还“设置”了哪些难题？
8月6日，有媒体指出，上海银行杭州临平支行一口回绝了客户的提前还贷申请，理由是：“提前还贷的额度没有了。”
并且在全国范围内，银行拒绝客户提前还款的例子不在少数，甚至即便银行有提前还款的名额给到你，个人也要面临高额违约金。
比如这位网友说，对比去年，今年银行审批提前还款的速度明显放缓。
另一位网友也表示，自己提前还款也遭遇了阻碍，申请提前还贷还需要排队，而且不知道要排多久......
拉长预约审批的等待的时间、关闭线上申请通道、还贷名额有限、每月要提前预约申请、甚至要求客户前往柜台办理等，现阶段想要提前还款还真没那么容易。
而且手续相对繁琐，提前还贷的门槛和难度在增加，估计这种做法是想让客户知难而退。
要我说，银行百般阻拦的原因，是不希望客户都提前还贷，毕竟银行也是要挣钱的，提前还贷会损失部分房贷利息，影响银行业绩。
广州各大银行怎么罚息？
广州的各大银行，关于提前还贷又是怎么处理的？
对此，八弟对广州部分银行进行了一番了解：
建设银行：可以申请提前还贷，无需缴纳违约金，可以直接线上APP提出申请，无需预约。
农业银行：没有线上申请通道，必须提前30天到银行提交书面申请，审核通过后，即可提前还贷，关于违约金，具体以合同上的约定为准。据工作人员回复，还款一年以内的，正常情况是要收取3个月的违约金。
工商银行：仅限每周二办理，提前三个月到对应的银行提出申请，而且，违约金以合同约定为准。
招商银行：可以线上申请提前还贷，满一年不收取违约金。不过，招商银行的审核时间延长了，由原来的5个工作日，延长至15个工作日。
平安银行：提前30天到对应的银行提交书面申请，是否收取违约金，以合同约定为准，一年内的补偿为1%，1-2年的违约金为0.5%。
可以看出，广州各大银行的提前还贷方式，审核时间都各不相同，且各个支行的操作流程都有所不同。
此外，有多家银行是不支持线上办理申请的，都需专程跑去银行提交资料，说实话，也是费时费力，想主动还钱，还得耐着性子。
而关于违约金，基本都是按照合同约定为准，所以，在提前还款之前，翻一翻贷款合同，便能知道提前还贷，需不需要违约金了。
需要提醒的是，不少银行在提前还贷的规定上，都是有时间和违约罚息的要求的，只是部分银行的执行层面并不严格，违约金是可以申请免付的。
像王女士申请提前还贷，就免付了违约金。
去年初，王女士在海珠区购买了一套房，组合贷280万左右，于去年年底的时候，申请提前还贷，根据银行规定，一年内提前还贷，需要支付1%的违约金，但由于她是银行VIP客户，经过申请，就免付了这笔违约金。
变天了，提前还贷是最大的收益？
提前还贷，突然成了全国各地的热门话题，为什么？
究其原因，是因为大环境变了，楼市行情也变了。
曾经，能贷款就不全款，能按月还房贷就绝不提前还清，尽可能的将还贷时间线拉到最长，这几乎已经是彼此达成的楼市常识。
这一点常识是基于以前收入相对稳定，房价也稳定上涨，哪怕高一点的利率，房价涨幅也能跑赢利息，大家普遍能接受。
但现在，世界大不同。抽丝剥茧，主要有这几大变化：
（1）自有疫情以来，经济基本面出了问题，各行各业都不好过，一大批人被降薪、裁员、失业，个人的收入变得不稳定。
同时，楼市低迷，若是市场进入横盘期，房价不涨反跌，还贷期间的利息，就会直接亏损。
以等额本息贷款200万为例，利率5.8%为例，月供11735元，首月偿还利息9666元，一年的利息11万多，两年就直接亏损23万。
（2）这几年的房贷利率基本维持在5-6%，利率过高，如果是等额本息的还贷方式，还款30年，房贷利息基本翻倍，甚至利息总额高于本金总额。
比如，八弟的一位朋友就是高位利率的“受害者”，去年以6.12%的利率贷款62万，还了一年，偿还的本金连10000都不够，利息总额高于本金总额一倍之多。对比现在4.45%的利率，妥妥的“大冤种”，表示“这么高的利息，真的不值当。”
（3）手有闲钱的人，没了“钱生钱”的门路。股市亏钱，基金亏钱，关灯吃面是常态，稳健的理财产品利率也下降，收益远低于房贷利息，还不如赶紧还贷，降低负债杠杆。
那么，广州的买房人，要不要提前还贷呢？
八弟认为，分两种情况。
第一种情况，已经还了15-20年的，且低利率的，没必要提前还贷了。如果是等额本息，前期还的都是利息为主，银行把该“吃”的钱已经“吃”到了，最后十年还的钱，基本都是本金。
第二种情况，近两年买房，且在高位利率买入的人，建议提前还贷。
去年，广州的利率普遍在5.85%左右，今年直降至4.45%，而且，房贷利率还可能会继续走低。
所以，在有闲钱的情况下，尽早还贷，哪怕只是还部分本金，也能节省很多利息，以偿还本金减少利息的方式还贷，比目前市面上的理财产品都划算，节省下来的房贷利息，比投资理财挣得还多。
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