现在很多银行的贷款多少都能和中介扯上关系。有朋友向我抱怨说，正儿八经去银行申请贷款，银行不批，明里暗里引导客户到中介公司申请，中介公司帮助客户来银行申请，银行反倒是能放款。
为什么银行会出现这种怪现象呢？今天这篇文章就来探讨一下这个问题。
说起银行和中介的关系，那就要从银行的发展历史说起。
在银行只愿意把贷款发放给大企业的年代，市面上几乎没有贷款中介的身影。有的只是民间借贷、典当行等私人放贷机构。
可以说，在那个年代，银行和民间借贷在放贷领域是两条并行线，互不交叉。
银行为资质较好的大企业发放贷款，条件苛刻，但利率比较低。民间放贷机构为资质较差的小企业和个人发放贷款，条件宽松，但利率比较高。二者的客户群体泾渭分明，很少有重叠之处。
银行为什么要和中介“混”在一起？不要怪银行，它也是迫不得已
那些既能从银行贷出款，又要从民间放贷机构借款的企业多半是遭遇了严重的现金流危机，已经饥不择食了。
随着时代的发展，银行业开始逐渐流传出零售转型的口号。这既是国外传来的新鲜概念，又是国内互联网蓬勃发展倒逼银行不得不进行的抉择。
所谓零售转型，简单来说就是银行从原来的以公司客户为主转变为以零售客户为主。银行业务的主战场要进行迁移。
以前的银行是从公司客户吸收存款，把钱放给公司客户。这不难理解，“抓大放小”是任何一家银行都会采取的经营策略。
将客户全部集中在大型公司客户上，利润增长快，但弊端也很明显。比如一旦有一家公司出现危机，还不上贷款，银行的风险就会暴露出来。甚至对银行的发展都是致命的，大家回想一下原包商银行是怎么被接管的就知道了。
银行为什么要和中介“混”在一起？不要怪银行，它也是迫不得已
零售转型以后就不会出现这样的问题了 。零售贷款的特点就是小额、分散。
虽然每个零售客户的存贷款贡献量比较小，但是它也为银行带来了风险的解决方案和利润的增长机会。
毕竟一个客户还不上钱，也就几十万的坏账，对银行造不成风险。而且银行面对个人贷款，银行议价能力也比较强，可以收取较高的利息。
在主张零售转型的银行里，中小银行呼声最高。它们面临的风险问题更加现实与迫切。
中小银行的客户群体发生了重大变化以后，它们的管理体制明显就跟不上了。主要表现在下述三个方面。
在贷款营销环节：
以前银行的工作状态是一个客户经理管三五个贷款客户，贷款业绩能达到亿元以上。能把这三五个客户伺候好了，一年的工资都不算少。可现在如果要维持同样的业绩，就需要几百甚至几千个客户。客户经理的工作压力，工作量成倍增加。
在风险审批环节：
以前风险审批人员只要集中精力把三五个客户的风险防控到位就行，现在要出三五百个甚至更多客户的防控方案。
银行为什么要和中介“混”在一起？不要怪银行，它也是迫不得已
在资产保全环节：
以前一年可能只有几户需要起诉。现在要起诉的可能有几十户，外聘的律师可能都不够用。虽然标的额相差很大，但每一个客户耗费的人力成本，时间成本却相差不大。
银行传统的工作效率根本满足不了零售转型带来的业务需求。这个时候贷款中介机构的身影开始出现。
不少中介机构的前身都是民间放贷机构。这些民间放贷机构知道，当银行开始下沉市场，去和民间放贷机构抢客户，民间放贷机构几乎是没有饭吃的，因为银行的资金成本是要远低于民间放贷机构的。
与其和银行硬碰硬，倒不如转型，做银行的上游，为银行提供客户。
一方面是银行没有足够的人手去营销、运营大量的零售客户，另一方面是中介机构没有足够的资金，但有成本低廉的人力去做营销。甚至很多走得快的中介机构也开始积极拥抱互联网，将科技与风控相结合。这一优势也弥补了很多中小银行在金融科技上的劣势。这些中介机构也有个比较洋气的名字叫“助贷机构”。
慢慢地，银行和中介机构形成了“共生共荣”的局面。中介机构在向银行推荐客户之前，先向银行缴纳一定比例的保证金，如果客户不还款，银行无需走漫长的司法程序，由保证金直接弥补银行的损失即可。
这也是为什么有些客户直接找银行申请，银行不批，中介推送，银行就批准的原因。因为客户自己申请的话，是纯信用贷款，中介推送的话是保证贷款。风险层级是不同的。
银行为什么要和中介“混”在一起？不要怪银行，它也是迫不得已
银行收利息，中介机构收取服务费。两家机构共同运营一个客户，也可以说一个客户养活两拨人。
监管机构对于银行和中介机构合作这件事儿，显然是不支持的，已经出台了相应的制度。甚至不少银行也因为和第三方机构的不规范合作而受到监管的处罚。
总的来说，现在银行对于助贷业务，也就是中介机构推荐的业务也开始逐渐趋严。不再像以前一样，靠保证金就可以放宽审批条件。银行也不允许再接受没有担保资质的中介机构的担保。如果有老百姓再遇到这方面的问题，也可以向监管部门投诉处理。
关注银行研究僧，带你了解更多银行知识。
上一篇
