作者：梁冰律师 广东万诺律师事务所
一、案例
老王与太太感情好，育有两个儿子，大王和小王；老王为自己购买了人寿保险，保险金为100万；老王为太太购买了保险，保险金为100万；因为大王穷，小王富，两份保险的收益人写大王；后老王病重，怎知大王没来看，仅有小王日夜照顾，老王心寒，遂趁自己意识清醒时，立下遗嘱，把两份保险的受益人都明确改为小王；后老王猝，太太伤心过度，后猝，大王和小王为了这200万起了纠纷。
二、问题
1、老王能否以遗嘱的方式变更为自己购买的人寿保险的受益人？为什么？
2、老王能否以遗嘱的方式变更为太太购买的人寿保险的受益人？为什么？
3、变更成功与否与遗嘱生效是否有关联？
4、如果可以变更，是否需要通知保险公司？没有通知保险公司时，保险公司可否把保险金直接给小王？
5、正确变更人寿保险受益人的方式是什么？
三、解答
1、老王能否以遗嘱的方式变更为自己购买的人寿保险的受益人？为什么？
解答：可以，投保人变更为自己购买的人寿保险的受益人的意思表示是单方法律行为，无需他人同意，投保人作出变更的意思表示即为生效。
2、老王能否以遗嘱的方式变更为太太购买的人寿保险的受益人？为什么？
解答：不可以，因为太太是被保险人，投保人变更为他人购买的人寿保险的受益人时，必须经过被保险人同意，维护被保险人的权益。
3、变更成功与否与遗嘱生效是否有关联？
解答：个人认为如果投保人变更的是为自己购买的人寿保险的受益人时，遗嘱生效与意思表示生效是不同的问题，遗嘱的生效有更严厉的条件，应该严格区分。但是最高法回复记者的问答系“以遗嘱的方式变更受益人，需要遵循遗嘱的生效规则，只有在遗嘱产生效力时，受益人的指定和变更才会发生效力。”，因而遗嘱的生效与否在实践中可能会影响变更的效力，应重视遗嘱的订立问题。
4、如果可以变更，是否需要通知保险公司？没有通知保险公司时，保险公司可否把保险金直接给小王？
解答：需要通知保险公司，没有通知时，保险公司可以把保险金直接给小王，且不用承担任何责任，此时大王只能起诉小王，要求小王返还保险金。
5、正确变更人寿保险受益人的方式是什么？
解答：
（1）变更时，投保人应尽快书面通知保险公司，如果是为他人投保的保险，应把被保险人同意变更受益人的书面说明一并邮寄；
（2）如果是以遗嘱的方式变更受益人的，立遗嘱人死亡后，即遗嘱生效后，新受益人应马上通知保险公司；如果保险公司已经把保险金支付给旧受益人，新受益人应起诉旧受益人，要去返还保险金，不宜再跟保险公司纠缠。
四、法律法规
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十条 投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。
投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支持。
投保人变更受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定变更行为无效。
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