我国灵活就业人员目前总数大约有2亿，自己缴纳养老保险和医保费，压力比较大，尤其疫情之下更是如此——有网友提问：2022年灵活就业养老保险还值得参加吗？听说养老金要9年才能领回本是真的吗？缴费到底划不划算？今天给大家算笔简单明细账看看，你就懂了，最终计算答案、可能会让人十分意外、跟你想象的很不一样......
1）灵活就业者，缴费指数可以在0.6~3.0之间自由选择
大家都知道，现在灵活就业人员一般都是要求五险同时缴纳的、不允许单独挑选养老保险来缴费，而养老保险的缴费比例、一般是缴费基数金额的20%左右，某些地区可能有差异，有时候最低档次缴费金额也会变化提高，同时还要缴纳医保费，医疗保险也是一个“大头”支出，不少人一年总共要交一万多、甚至好几万，压力不小，那么是否还值得缴费呢？
2）以江苏省为例，简单算算灵活就业者缴费15年、需要几年才能领回本？看看划算吗？
其他省份灵活就业者也可以参考这个计算结果，最新的江苏省2022年《灵活就业人员社保缴费档次表》如下，最低档的金额相比2021年是有提高的：
我们可以看出，2022年最新的0.6最低档次对应是4250元的基数，然后养老保险是交20%的比例，比去年提高了90元/月，大多数人赚钱不容易，所以一般都会选择最低档缴费。这样算下来，比如江苏的江先生自己参保缴费，他的养老保险费交1年和交15年的钱、总共就分别是：
看来，仅仅养老保险这一项，一年交费一万多点、15年至少要交十五万多（还没有算上金额上涨的变动），可见确实挺不容易的，这样缴费15年之后，我们算算江先生60岁退休、他每月能领多少养老金？然后回本的时间是几年？答案十分出人意料。
3）江先生自己交费15年，退休后至少可领多少养老金？
我们先看养老金计算公式，就可以简单得出，他后续每月领的养老金的金额至少会超过1397/月的。
因为养老保险缴费、一般8%是进入个人账户的、12%是进入统筹账户，所以8%÷20%=40%，江先生每月自己缴纳的保险费，有40%是进入了他养老保险的个人账户的，那么十五年后，他个人账户就能总共储存：10200元/年×15年×40%=6.12万元；
说实话：这六万多、相比企业职工的一点也不算多、许多职工这笔钱都有10万以上的，多的人甚至有几十万元！可见工龄太重要了。
那么我们为了演算简单，所以暂且按照2022年的江苏计发基数7974元来保守计算（实质上，江先生后续退休之时的计发基数，肯定是不止目前的7974元的！），因此就可以大致估算江先生退休后的养老金了，如下：
为什么这里说江先生领到的养老金会超过1397元呢？因为养老金计发基数一般每年都会上涨、不可能后续也是7974元、所以这是保守模拟演算、也没有算上他个人账户产生的利息增长——实质上，江先生后续退休每月领到手的养老金、肯定是不止这个数的。
4）估算的回本年限，可以得出结果了！接近十年，但是事情并不简单！
江先生的个人15年养老保险缴费总额153000元，每月至少能领取1397元养老金，因此回本年限就最多也就是：153000元÷1397元/月≈110个月，也就是：110÷12个月=9.2年即可回本！但是真的这么简单吗？
然而，事情并非是这么简单的，首先0.6的最低缴费档次金额、一般随着经济发展会调整，比如2022年比2021年、最低档每月缴费就增加了90元——所以江先生实际的付出、不止是15.3万元，或将会更多；
但是他60岁时、后续每月领到的养老金也远远不止1397元、因为这里用的7974元的计发基数只是暂且用的今年的数字，每年这个数字大概会以4%~5%的比例逐年上涨！
所以十几年内，谁也不知道这个计发基数和最低档次的缴费基数分别会涨多少？谁上涨的速率更大？这根本不可能事先准确预知；而且十四五期间人社部的规划中、也明确提及要实施“渐进式延迟退休”，后续的最低缴费年限可能不只是15年了、法定退休年龄和计发月数的规则也会相应发生改变——所以上面的演算，只能是模拟大概的估法、根本不是十分精准的，只能大致作为参考。
但是，因为五险必须同时合并缴费、江苏灵活就业人员也要缴纳职工医保和大病医疗救助，所以医保费支付压力也不少——如果你放弃养老保险、医保也不能单独交，后续若是办不了医保退休、那就失去医保报销的保障了......
5）因此，灵活就业者参保到底该如何权衡，该怎么办最明智呢？
综合算下来，如果算上医保费等支出，总体缴费金额的回本时间预计远不止9.2年、估计在至少十多年左右——但是好消息是，目前人均寿命已达到77.3岁了，大家要对自己有信心，总体来看还是比较划算的、毕竟医保报销也非常吸引人，如果你不参加职工医保、选择“裸奔”或者其他类型的医保，报销待遇往往是没有职工医保那么好的！因此可能有风险。
如果你不参保、万一年纪大了生大病，哪怕你有存款几十万、也会很快消耗一空！所以同时加入职工医保和养老保险，总体是赚到了、是比较划算的——毕竟，退休之后养老金每年还会保持上涨，今年是第18个年头了、涨幅每年也大约有4%~5%左右，这不也很划算吗？而且如果你活得久、更是赚大了。
所以综合权衡“付出与回报”——灵活就业人员还是值得参保的、不用担心回不了本，就算不幸提前离世，养老保险中个人账户的所有剩余的钱、家属是可以提取的，也不会浪费，有不少地方为灵活就业人员还特别设置了“4050、4555补贴”符合条件的可以申请；
后续去世的话、还能跟企业职工一样享受丧葬补助费和丧葬抚恤金待遇也是意味着一大笔钱回本！这算盘精细地打一下，大家还是别犯傻了、坚持好好缴费是正道，这两年一时有困难、不代表是永久的困难，最后有个好消息！
人社部也近日最新宣布，2022年今年缴费实在有困难的灵活就业人员、可以选择缓交养老保险费用，到2023年年底前补缴就可以，大家可以去抓紧咨询一下，如下：
这应该是关于【灵活参保缴费是否划算、多久回本】最实用的分析了，觉得不错的话，记得点个赞，欢迎评论、关注我。
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