最近比较火的重疾险就是光大永明嘉多保，很多人都来咨询这款产品到底好不好，值不值得购买，今天小学问君就教大家四招，去判断这款产品是否值得购买。
第一招，看公司实力
1 公司简介 ：光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，注册资本54亿，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建。
2 股东结构：现有股东包括中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%），是一家中国光大集团控股的国有保险企业。
3 股东背景 ：中国光大集团、加拿大永明金融集团。加拿大永明金融集团，世界500强企业，成立于1865年的百年老店，加拿大最早的保险公司。 中国光大集团，央企，世界500强企业，旗下包括中国光大银行、光大证券股份有限公司、光大永明人寿保险公司和中国光大投资管理公司等金融机构和企业。光大集团涵盖银行、证券、保险、基金、信托、期货、租赁等金融业务。
4 业务范围 ：在全国开设了22家省级分公司，132个分支机构，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。
5 经营情况 ：18年综合偿付率243.04%，核心偿付率为242.95%，充足的赔付能力，AAA级信用评级，远远高于监管要求。
第二招，看保障内容
在看保障内容前，我们先看下购买这款产品必须具备哪些资格，也就是投保规则怎样？
投保规则：
投保年龄：30天——50周岁
投保职业：1—4类职业
基本保额：10万—50万
交费期限：10年、15年、20年、30年
保障期限：至70周岁或终身
等待期：90天
满足了以上投保规则后，我们再具体看看保障责任如何，重点提供哪些保障内容。保障内容分为必选和可选，必选就是买这款重疾险必须购买的内容，一般都是自带的，没得选择。可选就是可以选择买也可以选择不买。
必选保障责任：重疾+中症+轻症+重疾中症轻症豁免+身故高残疾病终末期
可选保障责任：首次癌症复发再赔保障及豁免+投保人豁免
下面我们具体展开介绍：
第一， 重疾
重疾保障110种疾病，分6组最多可6次赔付，其中癌症单独分为一组，重要器官疾病一组，脑神经疾病一组，心血管疾病一组，躯干肢体相关疾病一组，感染相关疾病一组。癌症在重疾理赔概率占到60%，所以癌症单独分为一组大大提高了重疾险理赔概率，对客户非常友好。每次每组赔付100%保额，也就是买50万就赔偿50万。两组理赔必须间隔180天，也就是如果第一期罹患癌症得到理赔，第二次罹患脑中风后遗症，必须是超过180天后罹患才可以得到赔偿，如果是在第90天罹患脑中风后遗症就不能得到赔偿。
还有是前10年且50岁前患重大疾病，可额外获得20%重疾保额，假设某个人30岁购买嘉多保，然后在40岁罹患癌症，就可以得到120%的保额，这其中就是多增加了20%重疾保额，比如原本赔付50万，那么这个时候就可以赔付60万了，这点也算是隐形提升了重疾保额。
第二， 中症
中症疾病是用来划分患病等级的单位，是处于轻症和重疾之间特殊点的疾病等级，比轻症严重一些，但却没有达到重疾的严重程度。理赔比例比轻症高。
中症保障25种疾病，不分组2次赔付，每次赔付50%保额，无间隔期，就是得了第一个中症再到得第二个中症期间没有时间要求。
第三， 轻症
轻症就是早期的重疾，程度还没达到重疾理赔的标准，比如原位癌、特定面积III度烧、不典型心肌梗塞，都属于轻症责任。最开始的重疾险是没有轻症的，后来才逐步增加。轻症的诞生让重疾险更有意义，降低了获得理赔金的门槛，并且可以豁免后期保费。
轻症保障40种疾病，不分组最多可3次赔付，首次轻症30%保额，第二次轻症35%保额，第三次轻症40%保额，轻症理赔比例是逐次递增，轻症理赔无间隔期。
第四， 被保险人豁免
等待期90天后，被保险人确诊首次患重疾、中症、轻症豁免后续保险费，合同继续有效，增加了保费和保额之间的杠杆比，有利于客户。
第五，身故/高残/疾病终末期保障，18岁后赔付保额，18岁前退还已交保费。
疾病终末期，疾病终末期是指在现有医疗技术无法缓解且根据临床医学经验判断被保险人存活期低于6个月。在无法治愈的情况下可以给予一份疾病终末期保险金，不过一般重疾保险金、身故保险金和疾病终末期只能选择其一，轻症和中症可以照常赔偿。
高残指的是原保监会发布的《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残等级为1级的情形。
第六， 可附加首次癌症复发再赔保障，多至三次赔付，间隔3年。
第七， 可附加投保人豁免
等待期90天后，投保人初次确诊患本合同重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期或身故，豁免后续保费。 同时投保人为重疾、高残、疾病终末期或身故，赔付已交保费，附加险合同终止。
第三招，看产品亮点
1、 央企背景大品牌，分支机构众多
咱们买保险，不单单是为了拥有一份合同，更多的是要有份踏踏实实的保障。而保险产品的性价比，可能在选购之初会更多的看重，而在配置之后，那就是长期的一个服务的过程。保险产品涉及到很多方面的服务，例如投保人/受益人变更，手机号码居住地址变更，保单贷款，保险减额，证件有效期变更等等，当然还有最重要的理赔。 虽然没有分公司的保险产品，保障责任也均是按照保险条款来，除了时效上相比较线下有分公司可能有些迟缓以外（考虑到快递因素），其他效力方面并没有任何区别。可是长久来看，有分公司的保险公司，面对面交流，还是会给客户更好的体验。
2、重疾分组更友好，前10年额外赠送20%重疾保额
高发重疾都平均分配到不同组别里面，使得多次理赔概率增高，同时把理赔率占据60%以上的恶性肿瘤是否单独分组。恶性肿瘤单独分组的话，未来如果发生理赔，不会影响其他组别的赔付。真正实现了多次赔付。
前10年额外赠送20%重疾保额，增加家庭责任负担最重的10年期间的保障额度，又不会增加更多的保费。特别说明，此项保额增加是仅限50周岁前，还是为了覆盖50岁前家庭责任的担忧
3、 高发轻症都包括，轻症赔付比例高
轻症赔付相较于其他产品，首次赔付30%保额，第二次35%保额，第三次40%保额已经是很大的创新了。
4、可附加癌症多次赔付
癌症多次赔付是指如果首次确诊癌症，赔付主险保额+附加癌症多次已交保费，并且豁免后续保费；3年之后，癌症新发、复发、转移、持续赔付附加险100%保额；再3年后，癌症新发、复发、转移、持续再赔附加险100%保额。
这到底有什么作用呢，还要从癌症发生、复发、持续、费用说起。
癌症生存率不断提升，随着医疗科技的发展，癌症5年生存率不断提升，部分癌症达到80%以上；（新发）
复发率高，即使治愈大概率复发可能性很高，得过癌症患者再次患癌症概率是80%
持续时间久，多种癌症都是需要长期持续治疗
费用高昂，癌症治疗费用位居各类重大疾病治疗费用之首。
所以从癌症的发生、复发、持续、费用等方面看，癌症多次赔付都是非常有利于客户的。
5、健康告知宽松，智能核保友好
女性的乳腺结节、男女通性的甲状腺结节、高血压，甚至还有空腹血糖增高，亚健康人群均有机会标体承保。
6、高残赔付保额
高残跟全残的定义是不同的。高残指的是原保监会发布的《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残等级为1级的情形，而全残的定义会要更窄一些。嘉多保保障的高残，会要比一般产品里指的全残，保障得更多一些。
7、增值服务贴心
所有投保的被保险人如果在等待期后首次确诊重疾或疑似重疾，就可以免费享有一次 “光之翼 · 护佑天使” 健康服务。
这项服务覆盖全国 341 个城市 1629 家医院，包含 “重疾前期咨询”、“重疾求医就诊”和 “重疾后续治疗” 三个不同阶段的全流程服务，专门解决眼下医疗资源紧缺的问题，为有需要的客户提供专家预约、住院协调、优先手术等增值服务，解除重疾风险的后顾之忧。
第四招，看产品缺点
1、同一病因引起的两种或以上轻症、中症，仅按一种赔付，相当于隐型分组，相比极个别完全不分组的产品来说，算是一个小小的不完美。
2、轻度脑中风，增加了对后遗症要求：1、一肢或以上肌理III级以下运动障碍，2、无法独立完成六项基本日常活动中两项或两项以上；两者需要满足一个条件才达到赔付，但同时也提高了赔付额度到50%。
3、等待期内出险轻症或中症，退还保费，合同终止，其他很多重疾都是轻症或中症不理赔，但是主险合同不会终止，也就是客户万一得了重大疾病还是有机会得到理赔。
4、夫妻互保会占用对方保额，先生本来可以买50万，但是给妻子投保并附加投保人豁免，则丈夫只能买40万保障。
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