每年12月到第二年的1月，是保险公司开门红冲业绩的日子，各种保险沙龙、客户答谢会、高端酒会、保险产品说明会。。。真的是应接不暇，就连朋友圈，这几天也彷佛被她们占领了一样：
“如果您手上有3万，不妨试试这个存法，存3万存10年，共存30万，5.5%复利。。。本金永远在，活多久领多久，越活越有尊严”
“XX小公寓套型：12万/套，15万/套。。。无息按揭10年或15年付清，XX公司帮您出租，从购买第5年起付租金给您一直到64周岁，公司在您65周岁时每年以加租形式递增。。。坐拥房产千万间，不如买份XX公司理财保险”
“北京又爆2亿大保单，富人买XX理财保险的N个秘密：保单是不被查封罚没的财产，保单不纳入破产债权，保单不用于公证的婚前专属财产。。。”
这些朋友圈刷屏式的宣传，误导成分很大，几乎每年年底都有一波，话术基本就不变，只是换了个新产品而已。
但今天有些不同，比起往年几乎全是终身型年金保险产品，今年增添了几个15年、20年到期返本的理财险，其中平安金瑞人生算是关注度最高的产品了，不少朋友也在问我，这款理财保险，值不值得入手呢？
今天我们就来看看，热热闹闹的保险宣传背后，金瑞人生理财险，是不是一个较好的理财产品呢》》》
谈产品：和市场上绝大多数理财险一样，金瑞人生的第一笔返也是从保单的第5个周年日开始的，这是监管层对年金险提出的新要求，从2017年10月开始，不再有快返的年金险产品，最早返还时间也只能是在第5个保单年度以后。
金瑞人生主险，在第5和第6个保单周年日返还特别生存金（保费乘以比例，如果交费3年，比例就是50%），然后从第7个到14个保单周年日返还生存保险金（保额的30%），最后15年到期返还满期生存金（保险金额），最后主险合同终止。
比如，0岁女宝宝，父母为孩子每年交费10万，交3年的投保案例：
宝宝在5岁和6岁时，分别领取5万元；
7岁到14岁时，又分别领取22655.19元；
15岁时一次性领取75517元。
15年到期，合计领取356759元，内部回报率IRR计算结果是1.96%（计算结果略），这个回报率肯定是很低的了。
但金瑞人生可以附加万能账户~聚财宝（2017，II），返还的钱自动进入账户，实现复利增值，目前结算利率5%，该账户近三年维持在5%的结算利率，收益率比较稳定，而且账户可以继续持有，即便主险在15年后到期，万能账户也可以持有到终身，在这点上，还是蛮不错的。
那我们接下来看看，算上万能账户收益，金瑞人生的年化收益怎么样呢？
按照万能账户中档结算，在保单的第15个年度时，账户价值是451061元，比不附加万能账户多出94302元，看起来万能账户的累积生息功能还是很有效果的；
但是，这不代表附加了万能账户的金瑞人生，整体的回报率就很高，我们通过理财计算器一算，年化收益率也仅有2.95%，这和我们预想的结果还是有一定差距的，不到3%的收益率，不免让人有些失望。
如果我们按照5%的万能账户结算呢，账户累计收益只是多了1.3万，年化收益率也只是3.16%，这个收益比不过大多数货币基金，银行理财产品；而且万能账户实际保底是1.75%，未来能不能持续达到5%的结算收益，还是一个疑问呢。
所以，从收益性上讲，金瑞人生绝不是一款较好的产品，年化收益率2.95%的水平，逊色于市场绝大多数安全理财产品。但为什么就双十二这一天时间里，金瑞人生能销售出145亿元的惊人保费呢？保宝君分析如下：
1、虽然主险到期收益率偏低，但附加的万能账户结算收益还不错，客户可以追加投资，享受5%的账户结算收益。目前股市低迷，P2P跑路多，不少家庭更倾向于安全稳健的投资方式，聚财宝账户可以终身持有，目前结算收益也不错，又有平安集团做背书，因此受到如此青睐。
2、理财保险不同于其他理财产品，还具有一些特定的功能。比如，在强制储蓄、长期规划、指定受益上，理财保险更有优势。因为退保会遭受损失，因此不少投保人会咬咬牙坚持下来，实现自己的长期规划；如果父母给孩子投保，生存金受益人是孩子，相当于为孩子准备了一笔长期的财富管理账户，专管专用，满足不少家长在孩子教育金规划上的需求；同时，保单可以指定受益人，规避财富传承的风险，这点也是理财险受到不少高净值客户喜欢的原因。
以上是金瑞人生销量惊人的一部分原因，这是这款产品真正的优势和亮点；而另一部分原因，可能和销售误导，虚假宣传有关系了。
比如，对普通家庭客户讲，这款理财险收益很高，年化收益率5%。而实际上，真实收益率只有2.95%，5%的收益率只是万能账户结算利率。
还比如，对高净值家庭客户讲，购买理财险，欠债不还，离婚不分，遗产税不交。而实际上呢，99%以上的保单都不具备前两项功能，而遗产税呢，连美国、香港、新加坡都取消遗产税了，还拿这个忽悠人？
不明真相的消费者，很容易相信这些精心包装的销售话术，一不小心就掉进坑里了。
那么，如果是作为孩子教育金，或者自己的养老金规划，这款保险到底适不适合购买呢？
谈重点：做教育金和养老金规划，用理财保险好不好？
当我们考虑为孩子做教育金规划，或者打算给自己储蓄一笔养老金时，理财保险这种方式总是被人提起，甚至在不少理财讲座上，理财保险被包装为最好的，且最合适作为教育金和养老金规划的产品。
在这点上，保宝君却有不同的看法。。。
购买货币基金，银行理财产品，国债，基金定投，信托产品、券商理财产品等等，都可以作为稳健投资的方式之一，不仅有理财保险这一种。
而且，在这些理财产品中，理财保险的收益，算是较低的。绝大多数理财保险，在20年时间的年化收益率不到4%，这是不及格的，因为即便购买国债，同样是非常安全，同样是强制储蓄的方式，却也能拿到4%的收益，为什么我非得买理财保险呢？
追求较高收益的客户，不适合选择理财保险。有平安做背书，但仅有2.95%的金瑞人生，和有国家做背书，收益率4%的五年期国债，你会选择哪一个呢？而且，市场上还有其他更多更高收益的产品。
家庭资产有限的家庭，不适合选择理财保险。当一个家庭还在为每天的柴米油盐发愁时，当下考虑的应该是如何让财富快速增长，而不是如何守住财富，收益率3%左右的理财保险，可能连通货膨胀率也跑不过，又怎么能让你的财富保值增值呢？
朋友圈里看到很多有钱人买理财险，但这不意味着一般家庭就适合购买。资产宽裕的家庭，拿出一部分钱做长期规划，做分散投资，这是合理的；而一般家庭拿出大部分积蓄买理财险，这是完全不合理的，一旦家里发生意外，理财险却无法及时变现，这会给家庭带来很大的经济创伤。那些买了保险，中途没钱交的家庭，什么长期规划，仅仅是泡沫而已。
有些买健康保险都很拮据的客户，突然问我，XX理财保险可不可以买一万，两万？我告诉她，先做好健康保障，这是最重要的，如果有闲余的钱，可以买国债，买银行理财产品，收益率和灵活性都比理财保险好很多。
理财保险，仅仅适合于对收益率要求不高、家庭经济宽裕的家庭。理财保险，可以作为给孩子的一份成长储蓄金，可以作为给自己一份养老保障金，一份保险合同，保证一辈子的现金流。客户看重的是规划意义，是财富性质，而并非收益率时，那么理财险，就是比较适合于她们的。
包括这份金瑞人生理财险，保宝君也是同样的观点：不是所有的家庭都适合买理财保险。
广告宣传的好，不代表真的好；有钱人都在买，不代表也适合我买；规划设计做得好，不如收益真的好；
理财保险宣传再热闹，也不要迷失了自我的方向。毕竟钱是自己的，你对它负责，它才会对你负责，你说对吗？
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