记者获悉，继深圳、苏州、北京等地之后，数字人民币消费红包测试活动首次在成都试点。据了解，活动将于2021年2月24日正式开启。成都市政府将联合京东面向市民发放20万份总计4000万元的数字人民币红包。
数字人民币究竟是什么？与现金、银行卡、比特币等有什么区别？与支付宝和微信一样吗？
数字人民币是什么？
数字人民币，英文简称为“DC/EP”，“DC”是“Digital Currency（数字货币）”的缩写，“EP”是“Electronic Payment（电子支付）”的缩写。由此可以看出，数字人民币不仅是货币，而且也是一种电子支付工具（详见本报2020年8月21日5版《数字货币来了》）。
简单来说，数字人民币就是数字形式的法定货币，也就是电子化的人民币现金。记者从工商银行ATM机上发现，该机器上贴有欢迎使用数字人民币的明显标识，在取现中，记者发现，用户进入“其他无介质交易”功能，选择数字人民币选项，便会出现“数字人民币兑换现金”或“现金兑换数字人民币”两项服务。用户可以在“数字人民币APP”中查看余额变化。
既然数字人民币就是电子化的人民币现金，那数字人民币有朝一日会完全替代人民币现金吗？专家表示，未来央行数字货币会替代一部分的现金，但不会全部取代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，在我国纸币将长期存在，我们的用户习惯也各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。
北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远表示，新的数字货币和纸币是一比一兑换的，所以说现在商业银行要获得这个数字货币必须拿以前的货币来换，试点的时候并不增加总量。
中国人民银行数字货币研究所所长穆长春此前也表示，在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。我们一直在研发适合老年人或者排斥使用智能终端人群使用的数字人民币产品。数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而是应该以市场化的形式来进行，老百姓需要兑换多少则发行多少，另外只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的发行。
与比特币相比有什么区别？
近年来，以比特币为代表的虚拟货币受到市场追捧。那数字人民币与比特币等数字代币相比有什么区别呢？
两者最关键的区别在于是否有国家信用背书，能否保证币值稳定。就拿比特币来说，币值无法保持稳定，价格大幅波动是常事。2月23日，比特币跌破45000美元/枚，24小时内跌超17%。
但我国的数字人民币是由人民银行发行的，是数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性。数字人民币与纸钞、硬币等价，纸钞能买的东西，数字人民币都能买；纸钞能兑换的外币，数字人民币也能兑换。而且，数字人民币直接以国家的信用主权背书发行，更加稳定可靠。
此外，数字货币与银行卡余额也有不同。简单来说，数字人民币是货币、是钱，而银行卡上的余额是存款。对于存款，银行会按照相关规定计付利息。而数字人民币等同于现金，放在数字人民币钱包里面的数字人民币是不计付利息。
与第三方支付工具有何不同？
很多人觉得，数字人民币和常见的微信、支付宝等第三方支付工具有些类似。与第三方支付工具相比，数字人民币有何不同？
穆长春解释，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。简言之，第三方支付平台相当于钱包，而数字人民币是实实在在的货币。
数字人民币与第三方支付工具的不同还在于，数字人民币的兑换是免费的。穆长春介绍，数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效率和福利最大化，所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币兑出和兑回的服务费。
此外，从便捷性来看，数字人民币无需绑定银行卡就可以完成支付，也不需要用到网络或者是信号，只要手机有电，就能够完成支付，还可以实现不同支付平台之间的互通。
降低交易成本
数字货币具有去中心化的特性，数字货币以计算机区块链技术为基础，而计算机区块链技术的特点便是其自身的分散性，这就让数字货币本身存在了一定的安全性特点，难以被某个组织或个人所监控，保障了个人信息的安全。其次，数字货币本身具有生产成本低、传输速度快、传输成本低、交易便捷的特点，这是迥异于传统货币所带来的特点，可以说数字货币的推行，能够极大降低交易的成本。
一位城商行零售部总监对记者表示，电子化货币是由计算机统一处理，人民币现金是实物流通，它还是需要有人在前台进行操作，可以提高结算效率至少一倍。专家也表示，从隐私保护角度看，采用代币模式的央行数字货币可吸收实物货币“点对点”支付和匿名性的特性，将支付权利真正赋予用户自身。在一定程度上，第三方支付的出现破除了用户对银行账户的依赖以及被施加的约束（如需要访问多个银行的网银办理业务、一层层烦琐的业务程序等），有效释放了用户的支付主动性和能动性，降低了支付交易成本。
此外，“电子货币可以防范操作风险和道德风险，同时加大金融电子化。”该上述人士称。
更多细分场景将加入
记者从成都市地方金融监督管理局获悉，为进一步扩大数字人民币测试的应用场景，实现数字人民币全域推进，成都市人民政府、人行成都分行即将共同组织面向所有在成都工作或生活的市民（市民预约须同时满足两个条件：一是预约登记时所处地理位置在成都市，二是使用中国大陆手机号码和第二代居民身份证进行预约登记）通过报名、抽签方式确定约20万中签用户，中签用户按要求开设个人数字人民币钱包后，数字人民币红包将自动发放至中签个人数字人民币钱包，红包在有效期内可至指定商户进行消费。
有业内人士表示，随着数字人民币试点的加速推进，将会有越来越多的场景和钱包类型进入公开测试阶段。其中，线下场景以及硬钱包的使用等都是市场关注的重点。从中长期来看，还有更多细分场景和设备将加入数字人民币试点。
目前，京东科技与工、农、中、建、交、邮储六家运营机构均已开展合作，并顺利接入数字人民币电商平台消费试点场景。京东科技还帮助商家升级收银机具，改造成功后的自助收银机不仅实现了受理数字人民币支付的功能，同时打通了商户各门店的ERP系统，大大提升了商户使用体验与收银效率。
京东科技集团数字人民币项目负责人彭飞表示：“作为整个京东集团对外提供技术服务的核心输出平台，京东科技致力于为企业、金融机构、政府等各类客户提供全价值链的技术性产品与解决方案。在金融行业数字化领域，京东科技依托人工智能、大数据、云计算等前沿科技能力，已为全国超600家金融机构提供了多层次数字化解决方案。在数字人民币试点中，我们希望通过线上线下丰富的消费场景、领先的技术能力、稳定的用户服务能力和丰富的实施经验，为数字人民币钱包生态建设贡献更多力量，除了服务于地方政府的试点工作之外，也将探索更多数字人民币应用测试场景。”
成都市金融监管局表示，此次“数字人民币红包迎新春”活动是2021年成都数字人民币试点的一项专项活动。后续，成都市还将与数字人民币各试点机构合作，精心打造数字人民币消费场景，努力拓展数字人民币应用领域，为切实增进广大市民福利，推进我国数字人民币发展。
（图）在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。从便捷性来看，数字人民币，无需绑定银行卡就可以完成支付，也不需要用到网络或者是信号，只要手机有电，就能够完成支付，还可以实现不同支付平台之间的互通。
作者：■本报记者董潇
来源： 中华工商时报
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