每经记者:赵景致 李玉雯 每经编辑:陈星
随着疫情防控政策的优化调整,开年以来,消费市场已经呈现火热态势,叠加年初消费需求较大等因素,部分银行加大消费信贷优惠力度。
日前,《每日经济新闻》记者在实地走访中发现,上海、深圳的部分银行已推出个人消费贷利率优惠政策,降低消费者的借款成本。
工行上海某支行工作人员介绍,该行Dream分期消费卡在费率方面,12期标准费率3%,目前执行优惠费率1.98%,近似折算年化利率3.64%。若符合条件,额度最高不超过80万。此外,深圳也有银行推出利率优惠券,降低实际贷款利率。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示,银行在降低个人消费贷利率方面有所动作,一方面是为了响应监管减费让利的精神,另一方面也旨在进一步做好客群细分,对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率,从而增强自身在金融市场中的竞争力。
上海有银行消费贷额度最高不超过80万
在上海地区,记者走访银行网点了解到,部分银行消费贷利率有优惠,但同时对客户的资质要求也较高。
记者从工行某支行了解到,该行消费贷利率有优惠,限时今年1月到3月。具体来说,工行Dream分期消费卡适用于家装、购车、婚庆、教育、旅游等大额消费需求。申请需要有房产证或购房合同、收入证明等,额度是房产总价的10%,最高不超过80万元,期限最长5年。在费率方面,12期标准费率3%,目前执行优惠费率1.98%,近似折算年化利率3.64%。
此外,也可以考虑在该行办普通信用卡,12期费率也是1.98%,但额度较小。“贷款额度是由系统认定的,主要根据是公积金缴纳情况,如果缴纳数额高,审批额度相应也会高一些。这笔款可以直接取现,但禁止进入股市等领域。”有客户经理告诉记者。
招行某支行客户经理对记者表示,该行1月份的优惠活动刚结束,消费贷利率最低可以达到3.6%,2月份的活动尚未开始,但“不会比3.6%更低了,1月份是最优惠的。”
该客户经理解释,每个人的初审利率不同,大部分在5%~7%,“活动出来后可以再申请一些优惠,比如发放优惠券到账户,客户提款时就会减免一部分利率。”此外,初审额度每个人也不同,最高是20万元,可以申请提升至30万元,能否提升成功以系统为准。
记者在浦发银行某支行看到该行有浦银点贷利率优惠活动,1年3.8%、3年4.15%、5年4.45%。客户经理表示系统会根据个人征信、收入、负债等信息自动审批额度,最高20万元,审批通过后十分钟左右即可放款。
另外,记者在走访过程中注意到,部分银行尽管消费贷利率相对较高,但往往会强调产品“随借随还”的优势。
上海银行某支行客户经理介绍,该行消费贷3年期年化利率6%,线上申请额度最高是20万元,线下申请最高30万元。该客户经理说,这一产品可以随借随还,比如用一个月付一个月利息,不像信用卡分期须固定期限每期付息,所以如果短期、灵活用钱,这一产品更合适。
在上海农商行某支行,客户经理告诉记者,该行消费贷年化利率4.8%,随借随还,先息后本,每个月只需还利息,最后还本金,资金的使用效率更高。
深圳地区银行消费贷利率最低可至3.6%
记者注意到,深圳部分银行也推出个人消费贷利率优惠政策,吸引客源。据记者不完全统计,目前深圳地区个人消费贷利率优惠力度最大的为招商银行。
“我们现在利率最低能做到3.6%。”招商银行深圳某支行工作人员表示,该行根据申请人的资质,闪电贷建额最高有20万元的额度,到网点可提额至30万元。
据工作人员介绍,办理闪电贷首先需要建额,测试客户是否可以贷款,最高有多少额度;第二步为申请、提款;第三步是还款,可以选择不同的还款方式,“还款的时候会有优惠券,帮您把利率降到最低。”
不过要得到最低利率3.6%,门槛也比较高。
“最近是有活动,但并不是都能到3.6%。一般来说,我们行的重点工资代发企业,其员工如果学历较高,或者在深公积金缴纳比较多,在深圳有车产、房产等,利率会到3.6%。”招行工作人员提示,具体利率因人而异,要看个人资质和审批情况。
记者了解到,去年招行闪电贷的利率最低为3.95%,如今已降了0.35个百分点。
除了招行,民生银行也在做活动降低利率。
民生银行工作人员对记者表示:“最近消费贷在做活动,最低可以到3.68%,比较优惠。”
在1月1日至3月31日,用户申请并签约该行民易贷,可以送利率优惠券一张,年化利率最低为3.68%,有效期15天。此外,签约成功还可领取京东卡。“活动是最近才有的,一般过年期间优惠力度比较大。”
工作人员表示,申请主要看征信、公积金、社保等,还款方式有先息后本、等额本息、等额本金三种。
中信银行深圳某支行工作人员介绍,该行的信秒贷线上最高申请额度是20万元,线下是30万元,具体额度要看个人资质,利率最低为4.68%,系统会根据资质以及之前有没有提款确定一定的优惠,一般在8~9.2折。“审批的最低利率加上折扣,最低可以到3.98%。”
交通银行可审批的额度较高,为50万元。该行深圳某支行工作人员表示,交行个人消费“惠民贷”利率最低为3.85%。
如何确定重点场景及群体成机构最大挑战
银行为何大力降低消费贷利率?
苏筱芮分析,一方面是为了响应减费让利的精神,另一方面也旨在进一步做好客群细分,对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率,从而增强自身在金融市场中的竞争力。
苏筱芮表示,减费让利的主要思路有两个。一是运用科技等手段在前期做好授信工作,探索用自动化建模、智能审核等方式提升业务效率,以此节约相应成本。
二是从过往情况看,金融机构减费让利举措多集中在刷卡、电子银行、资金结算、账户服务等基础领域,未来一方面可以从上述领域逐步扩大到融资相关的各类评估、登记等类别,另一方面可以运用科技手段简化小微商家的办事流程,从根源上减少收费类目。
对于个人消费贷而言,其消费场景具有广泛性,也正因如此,提高了贷后管理难度。
走访过程中,多家银行均对记者表示,消费贷所得款项不得流入股市等资本市场。为加强资金流向,也有银行在客户大额提取时,需要进行线下核实。如交行工作人员便对记者表示,若提款超过20万元,需要工作人员去消费者工作单位拍照核实。
苏筱芮表示,市场机构在推动消费贷过程中,面临的最大挑战是如何确定重点场景及群体,确保将资金用到实处而不是产生资金空转,机构需要在强化场景方资质审核的同时保障消费贷业务的真实性,多措并举完成完整的尽调流程。
此外,对于金融消费者而言,若申请个人消费贷业务,首先要明确消费贷是用于消费的,不当使用将产生严重后果;其次要关注消费贷的额度与期限,在自身还款能力范围内进行申请;最后还要意识到消费贷利率是因人而异的,利率折扣如何,能持续多久均可能变动。
每日经济新闻