6.手中闲钱10万元债券定投保险合理搭配来理财。拥有10万元流动资产面临股市的低迷、金市的大跌普通家庭该如何综合配置。
专家建议投资者在特定时间段内只有兼顾2到3个投资方向重点关注1类投资品种资金“大头”暂时投资债券相关产品其余分置定投基金与保险。
基金方面要准确评估自己承受风险的能力在积极型、稳健型、保守型三种投资类型中找准自己定位。
或用6万元左右购买银行理财产品 4万元购买短期货币市场基金等。
资产配置
本报记者联合民生银行、中国银行与广发银行三家银行的专业理财部门针对拥有10万元流动资产的家庭深入分析给出了一个建设性的意见。
理财专业人士认为应该立足1年之内的中短线投资有的放矢投资2到3个品种具体操作为资金“大头”暂时投资债券相关产品其余分置定投基金与保险剩余少许资金作为机动等待股市抄底或金市抄底。
民生银行张丽认为首先该坚持的原则就是“中短线”投资只做3个月到1年的具体计划根据市场的瞬息变化而确定不同的投资策略。三家银行的专家通过对10万元流动资产的客户进行分析发现他们主要来自两个城市族群一是低收入城市工人或打工阶层二是工作不久的年轻白领家庭风险承受能力有限不提倡其选择过于激进的投资方式。
同时 10万元流动资产额度有限也不适合分拆到过多的投资种类中去否则费事费力此消彼长反而影响总体收益。
专家建议投资者在特定时间段内只有兼顾2到3个投资方向重点关注1类投资品种将不同的投资功能切分到不超过4个投资品种中去。1/2流动资产购债券
家庭流动资产仅仅只有10万元的家庭暂时不适合将大规模的财产进行股票市场的风险搏杀因此建议暂时选择收益稳健的债市投资方向可将4万元到5万元的流动资产投资在此。但鉴于之前“短线投资”的基础原则并不适合购买过多国债因为国债的投资期限一般都在3年到5年 1年期则收益率不高。建议在公司债、主投债市的银行理财产品中筛选尽量找到那些投资期限在半年到2年之内的稳健产品。
广义上的基金投资方向采取的是专家理财的概念这对于抗风险能力较低的家庭仍不失是一条相对而言的理财捷径。理财专家建议不妨以“基金定投”的稳健方式弱化证券投资存在的风险建议以2万元资金为基础选择基金定投投资方式。
剩余1到2万元准备抄底
虽然股票市场疲软但目前股票指数正位于多年难遇的低位这个市场的机遇也是不容错过的。留下1到2万元的机动资金是完全必要的。针对目前的迷离大市专家建议不妨用这少量资金等待股票市场复苏进行蓝筹个股的“抄底” 中短线投资还可参考的有黄金(资讯行情)市场目前该市场价位也相对较低年底或有上升行情。
预备1/5现金与保险投资
流动资产总额越高其在保值方面的分配就越低。对于10万元有限流动资产则需要1/5的资产投资在保值领域。除了按照3到6个月预留家庭生活费用的原则、留下1万元现金外还需追加1万元保险资金。各家庭可根据具体情况为家庭成员追加医疗与社会保险但如果是白领年轻家庭或单位保险齐全的家庭专家建议投资分红类保险可期待收益虽不高但有保险功能达到“保值”要求。
7.年入百万家庭的养老理财规划控制风险稳健投资
基本情况刘先生47岁妻子46岁丈夫自己开公司年收入90多万元妻子在事业单位工作年收入10万元。孩子22岁在国外留学。家里一套自住房一套别墅孩子100万元教育金已备足。两套房子价值600万元。丈夫公司固定资产200万元。一家三口各购买了5份"潇洒明天"。丈夫有一份重疾险年交保费1万元保额30万元。银行存款200万元。
理财目标
好好打理手中的财富确保自己能够享受一个高品质的晚年生活孩子工作后父母可能会赞助其购房首付款初步规划是100万元左右。理财规划
刘先生家庭有资产1100万元活期存款达200万元无法抵御通货膨胀要做积极性的投资。家庭每年节余70万元这部分自己需要好好利用。由于家庭已经准备了100万元的教育深造基金暂无需对小孩子教育再做规划。具体规划如下
保险规划方面刘先生作为家庭的顶梁柱一旦受到伤害或遭遇不测将会给整个家庭的正常生活带来严重的影响 因此保障主要向刘先生倾斜。具体为刘先生和张太太的基本医疗保险附加意外伤害险、健康保险、疾病保险、失能收入损失保险的保额各为630万元、 70万元。并且以孩子为受益人各购买定期寿险150万元。投资方面 200万元活期存款可以充分利用 留出10万元作为备用金扣除第一年保费支出9万元后其余181元万现金类资产可全部用于投资并且每个月可以追加5万元投资。 40%用于资本市场类投资包括自己操作股票或者购买股票型基金、指数型基金 40%用于稳健型投资用于购买理财产品等分散风险另20%进行补充性投资购买国债等产品。
四年后以同样的比例取出100万元赞助小张的购房首付款。别墅交付后出租坐享租金与增值收益。每年年底根据经济形势和国家政策对家庭投资配置进行一次体检和调整。家庭资产的增加主要依靠刘先生的公司收入整个投资以控制风险、稳健投资为主。
养老方面按照前述投资刘先生在60岁的时候已经可以积累足够的资产以实现家庭100%的财务自由度顺利退休。 70岁时可能通过"反按揭"的形式将一套房子抵押给银行或其他机构获得每个月的现金流。
8. 如何为龙宝宝制定理财计划教育资金早规划
刚刚荣升为爸妈的张晶小两口都是80后 自从有了宝宝以后每月家庭开销增加了三四千元两人只能是“一分钱掰成两半儿花”。夫妻俩想得远正合计着为宝宝制订一个理财计划以便将来即使在家庭财务状况出现问题的情况下也无后顾之忧。
储蓄不是最佳选择
将来孩子的教育支出是重点银行理财师提醒可为宝宝提前准备教育金以便将家庭经济风险和宝宝教育资金相分离。
存教育资金的方式很多最常见的是银行存款许多家长从孩子小的时候就开始定额每月到银行储蓄一小部分现金留给子女将来上学用。业内人士称这种做法虽然安全但实际效果却并不好特别是在通货膨胀率高的时候存在银行的钱相反还贬值。
专家建议可以选择基金定投实际操作也类似零存整取。尽管基金定投也有投资风险但其复利效果还是非常值得关注。选择基金定投的关键就是要选好基金同时在定投时应当选择红利再投资的模式。
教育金保险先保大人
除了储备好教育金还可为宝宝适当选择一份教育金保险。家长是家庭的经济支柱也是孩子的“保护伞”因此无论为孩子买什么样的保险都要遵循一个原则先保大人后保小孩。在购买主险时应同时购买豁免保费附加险。这样一来万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时对孩子的保障可继续有效
9.先存钱再花钱白领6年攒下80万晒理财智慧经
俗话说 “你不理财,财不理你”。 399的网友们
会不会觉得钱包总是飘忽不定时而潇洒时而羞涩难耐想做“房奴”却连首付也拿不出付了首付又怕像签了卖身契 月月被“揭”住房能够勉强支撑却无力倾心于一辆车。
399网友雨的印记是位80后生长于普通家庭可她却能在短短6年时间里攒下80万这不她得意地来社区写下了她的理财智慧经
积少成多
网友6年存下80万
399网友雨的印记现在已经拥有了近80万元资产。
“我可不是什么官二代、富二代从小家境一般但也正是因为这样我很早就明白愿望只有通过自己努力才能实现。
平时我可以不打车的就坐公交可以不坐车的就走路可以不打电话的就发短信、发邮件可
以不下馆子的就自己买菜做饭吃。我买鞋子从来不看200元以上的有可以穿的衣服就不买新的有钱就存起来。或许在别人看来我对自己吝啬到了极点但存钱带给我的不仅是最终的成就感更成了享受的过程。
2007年在亲友的赞助下我花17.8万元买了一套40平方米的小房子没向银行贷款。这套不起眼的小房子如今市值已近60万元。现在我会把收入的20%用于消费 40%进行定存或购买短期理财产品 20%投入股市。我认为只有把收入进行合理配置才能在保证生活质量的同时防范风险、未雨绸缪为父母和自己的将来做打算。”
有人置疑花掉才算“自己的”
楼主的“存钱经”让网友们深受教育。不少网友表示 自已平时大手大脚惯了。结局就是钱一点没攒下有用的资产也一点没能没置办下。但也有网友认为钱是赚出来的不是攒出来的。比如网友斑斑他就觉得钱只有花掉了才是自己的。
“你就是家缠万贯生时舍不得吃、舍不得穿俩眼一闭剩下的钱你知道谁花了冤不冤啊钱花掉了,买了你喜爱的你欣赏的不但成了你品位的表现你也享受到了。而且像股票、基金都是有风险的投资的钱万一打了水漂还不如自己花掉。”
不过斑斑也表示 自己并不反对存钱只是心有余而力不足 “其实我也不是完全不想存钱。自己每月收入本来就不多除了正常的花销偶尔和朋友聚一下也不好总让别人请吧基本上每月能有500元的结余就不错了哪里还谈得上存钱呢。”
顾问支招 先存钱再花钱
在存钱的道路上能使人止步不前的陷阱很多。如果连终点在哪里都不知道你又怎能分清该走哪条路如何走下去呢
网友今宵月为大家支招了 “本人是金融学专业毕业在股市中摸爬滚打4年多也有一定的基础同时自己也在投资咨询公司上班想跟大家分享一下我的理财主张。
现在各大银行的理财产品花样繁多几乎每周都有近10款理财新品面世选择时确实应该三思而后行。其实最简单的方法就是先存钱再花钱这样就可以在不知不觉中减少很多不必要的支出。
10家庭年收入100万如何圆子女海外留学梦
所谓理财是在正确分析现有财务状况的基础上合理预测未来收支严格控制财务风险为达到人生目标而作出的财务安排。本期的案例家庭富足甜美但同时又寄望于制定合理的理财规划完成家庭梦想。
理财顾问:
持有理财规划师证书、中级经济师、金融从业时间6年 MBA
理财案例
蒋先生在某公关供职爱人是某银行中层干部夫妇二人年收入总和在100万元左右并进行适宜的银行理财产品投资儿子目前上初三生活甜美富足。但是蒋先生一直有个梦想就是希望自己的小孩能够在高三左右前往美国留学如何进行合理的理财规划让美梦成真便让蒋先生犯了难。
家庭状况分析
从家庭资产分析看蒋先生一家收入较高每年结余较多无贷款压力生活富足从理财方式来看 目前以存款和银行理财产品为主过于保守收益不抵通胀从养老压力来看夫妻二人均在国企工作退休后仍有退休金做保障无生活压力但仍应做好应对意外及重大疾病的准备未来3年内最大的花销是儿子的出国留学教育金及国外生活费用应提前开始准备。
根据计算 4年留学费用总计为31万元×4年=124万元。对于家庭年收入100万元的蒋先生来说只要家庭财务平稳运行留学费用完全不成问题。
理财建议
1.信托产品
蒋先生一家可支配资产较多大额结余可选择门槛较高、固定收益类的理财产品。国家“十二五”
规划中提到这5年国民经济增长将保持6—8%的水平作为个人投资者选择年收益在8%以上的产品较为合适。
推荐产品 100万起投 2年或3年期预期收益为10%-12%的信托产品
2.定投基金
因为蒋先生一家收入较高现在开始每月拿出8000元—10000元加入基金定投年化收益率只要达到5% 3年后即可备齐第一年的留学费用。推荐产品指数基金、股债平衡型基金
3.意外险、重大疾病险
虽然蒋先生一家对退休后养老没有后顾之忧但为了保证高品质的养老生活仍应为意外、重大疾病等做好准备同时未来儿子留学后在国外也应配备相关的保险。
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4.国际信用卡
如果家长提前将1年的生活费打到孩子账户孩子可能一下就花完了家长可以办理国际信用卡给孩子设定好每月消费上限孩子在国外消费家长在国内还款。
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