新海南客户端、南海网、南国都市报12月24日消息(记者 汪慧) 12月24日下午，一位老人驻足在美苑路某银行网点门口，仔细阅读着存款产品的利率介绍。“今天来看看还有什么收益高点的产品，好像福利不多。”老人告诉记者：“通常年末银行揽储，能找点实惠的产品，比较下来这家银行利率比其他大行要高一点。”
每当年末，银行都会上演热热闹闹的“揽储大战”。今年由于靠档计息、结构性存款、大额存单等一些早前走俏的产品在严监管下越收越紧，今年的市场竞争没有往年激烈。不过，咨询理财的是市民还是呈增长态势。
这样的形势下，如何通过科学投资获取额外收益？新海南客户端、南海网、南国都市报记者对比各大银行利率，采访了专业人士，为你呈上一份热气腾腾的理财攻略。
市民咨询购买理财。汪慧 摄
市场走访：
稳健型投资者青睐大额存单 基金和代销年金保险走俏
海口多个网点工作人员表示，一方面，步入年底，来海南居住的候鸟老人增多，老年人理财需求增加；另一方面，年底储户资金最充裕，所以最近客户量明显增多。
“由于传统型的理财产品规模逐日缩减，此类产品的利率也属于下行态势，而银行新型的净值型‘固收+’理财产品业绩表现较为优异，开始得到了客户的认可。”兴业银行海口分行私人银行客户经理李庆莲告诉记者。
另外，大额存单也是颇受客户关注的产品之一，因为大额存单属于存款保险制度的保护范畴，而且大额存单提供的利率高于人民币定期存款挂牌利率，综合所有优势，客户如果配置存款类产品会优先选择银行大额存单。
记者注意到，大部分市民还是倾心稳健性的产品，比如传统的银行存款、理财等。不过，今年一个新变化是，基金市场热度不减，不仅发行量和发行规模大幅攀升，收益上也出现了难得的好行情，不少银行的传统客户也都开始投资基金。
此外，代销的保险产品得到海南不少银行客户经理“力荐”，成为银行“开门红”战役中的别样风景。
热门产品大比拼：
传统存款和大额存单
各行推新产品揽储 海南本土银行利率更高
上浮利率是不少银行的揽储方式。国兴大道某支行网点一位理财经理告诉新海南客户端、南海网、南国都市报记者：“岁末年初是揽储重点节点，当前销售的一款定期产品，起存金额1万元，三年期限，利率3.9%，而且还支持提前支取，非常受欢迎。”
记者走访发现，目前省内各大银行存款利率水平呈现不同梯队，市民可以货比三家。
活期存款利率差异不大，基本上都是0.3%左右，个别银行稍高一点，但是定期存款利率和大额存款利率区别较大。
从定期存款利率看，五大国有银行基本一致，定期3个月、半年、一年、两年、三年和五年存款利率为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。邮储银行的半年期和一年期略高，为1.56%、1.78%。
股份制银行略高于国有行，比如浦发、民生、中信银行的3个月、半年、一年、两年、三年和五年存款利率为1.4%、1.65%、1.95%、2.4%、2.8%和2.8%。另外兴业银行、光大银行的一年期上浮力度更大。
记者对比发现，海南省内地方金融机构的存款利率普遍略高于其他银行，以海口农商银行为例，该行活期利率为0.385%，定期3个月、半年、一年、两年、三年和五年存款利率定期均上浮49%，达到1.639%、1.937%、2.235%、3.129%、4.0975%和4.25%。另一家地方银行海南银行也上浮45%或46%以上。
大额存单一向是银行主打产品，利率如何？据悉，大额存单的最低标准一般为20万元，各银行会在央行基准利率的基础上，为大额存款上浮30%至40%，大额存单的利息会比大额存款有所提高，且每家银行的利率略有不同。
基金产品：
省内银行销量几倍增长 但投资者不要盲目跟风
赵女士做投资已经有近10年的时间了，她告诉新海南客户端、南海网、南国都市报记者，在众多的投资品种里，她投资最多的是银行代销的基金。“今年以来，基金的行情很好，最近我又追加了投资，通过基金定投的方式获得稳定收益。”
在保证基本生活费的基础上，赵女士基本上每个月都会往里面投一些，今年整体收益率已有30%到40%。
“今年基金发展迅速，整体公募基金规模已突破18万亿元，规模非常大，到目前年内收益率实现翻番的基金有50多只。”邮储银行海南省分行个人金融部产品经理刘东向记者分享了一组数据。
记者从海南多家商业银行了解到，今年省内各大银行代销基金的规模迅猛增长，有的银行甚至销量翻了几倍，其中海南邮储银行代销规模增长近400%。
据刘东介绍，按照投资方向，基金可以分为股票型、债券型、货币型和混合型，影响基金价格波动的原因也各不相同。股票类基金，有80%以上的仓位投资于股市，股市涨跌对于基金的波动会有影响。而混合型基金则经常会受到多个市场波动的影响。基金经理的投资能力和经验业绩，也是影响基金收益的一个重要因素。
刘东建议，选择基金时，首先要确定自己的风险承受能力。如果能够接受比较大幅度的回撤，可以选择股票类的基金，如果投资者偏稳健，我们建议选择固收+类基金或固收基金。
他同时提醒市民，不要去盲目跟风购买，基金虽然有着不错的表现，但是内部分化严重，投资者不要像买股票一样的习惯去买基金。他建议长期持有，以定投方式投资。
“固收+”银行理财：
要选择与自身风险偏好相一致的产品
对于追求稳健收益的投资者来说，保本理财逐渐退出市场、大额存单门槛较高、货币基金收益太低、混合型或股票型基金风险太大。这样的背景下，银行理财市场逐渐兴起“固收+”产品。
所谓“固收+”产品，一般指的是以绝对收益为目标，以风险较低的债券等固定收益类资产为底仓构建的一种理财产品，该类产品通常在严格控制回撤的前提下配置风险资产及策略以增厚收益，具有收益稳健、风险可控的特征。
兴业银行海口分行上述私人银行客户经理李庆莲介绍，“固收+”策略不仅可以通过传统债券配置，在尽量确保本金安全的情况下获取收益，而且辅以可转债、股票和金融衍生品等产品增厚收益，成为很多稳健型投资者的选择。
不过，需要提醒市民的是，固收+里面+的配置策略，各行是不一样的，所以每家机构推出的产品差别也比较大。此类银行理财产品会或多或少的出现浮亏情况，投资者需要打破银行理财刚兑的旧观念，正确地选择与自身风险偏好相一致的产品。
银行代销年金保险：
收益不高 适合想要资产长期稳健增值
廖女士刚刚在一家股份制银行客户经理推荐下购买一款年金险产品，“年金类收益型保险分三年交和五年交两种，1万元起存，保本没有任何风险。”廖女士告诉新海南客户端、南海网、南国都市报记者，这种产品主要以拿利息为主，按期交，交够三年或五年后，未来急用钱可以随时取，如果不用钱放在里面继续增值，放的时间越长收益递增越高。
走访海口多家银行网点时发现，银行客户经理推荐收益型保险产品热情明显提高，其中，中小险企年金类产品得到主要推荐。收益型保险为何走热，对消费者来说，该类产品是否靠谱？
“保险产品是客户资产配置理念中最重要的组成部分，它是在客户的长期投资规划、孩子教育金积累、养老金提前规划或者财富传承中较为常用的金融类产品。”李庆莲介绍，年金险的作用主要有防范长寿风险、防范现金流风险、长期持有累计生息、强制储蓄等，但由于此类产品期限较长，所有客户在配置的时候一定要结合自身的情况进行资金规划，防止配置比例过高短期资金使用。
投资者需要了解的是，年金险这种理财型保险的功能有保障和理财两方面，一是如果想做保障用，不适合买年金险，年金险主要是资产增值的作用；二是年金险的收益没有很高，投资期限长，适合想要资产长期稳健增值、提前锁定利率的人群。
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