从这一天开始，我们玩卡的方式，可能又要经历一次大变天了。
7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下文简称《通知》）。
乍一看上去似乎又是一些无关痛痒的废话，大可以选择忽视，接着奏乐接着舞。但是烟火从一个前金融IT工作人员的角度，还是嗅到了一些不寻常的味道：
这信用卡玩法的难度，怕是又要上一个台阶了。
下面就直接从《通知》原文入手，挑一些烟火觉得影响比较大的地方，来分析一下都有可能对我们以后的用卡有哪些影响：
世间再无大表哥大表姐
（四）银行业金融机构应当严格实施信用卡业务的员工行为管理，开展持续监督和定期排查，实施对重要岗位、重点人员业务行为的全流程监督，建立并完善违法违规行为问责和记录机制，有效监测、识别、预警和防范信用卡业务从业人员违法违规行为。
曾几何时，只要我们“在里头有人儿”，事情就都好办。
别人没地方提交的申请表，大表哥大表姐那里可以提交；别人搞不定的信审专员，大表哥大表姐可以帮忙协调；别人批不了的额度，大表哥大表姐可以帮你说好话、增信；甚至只要关系够硬，大表哥大表姐还有可能帮你拿到一字千金的“行长推荐”——这可是几乎必下卡的金牌。
甚至一度有神棍大V以此资源作为卖点，批量包装自己的“会员”去找关系办卡。
往后，这些银行内部的大表哥大表姐，可能在这些时候也要仔细掂量掂量利害关系了。
消失的终免
（六）银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。
银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。银保监会可根据监管需要，动态调降长期睡眠信用卡的比例限制标准。
烟火相信，对于大多数持卡人来说，办卡不是为了满足自己的收藏癖的，一定是用来刷的。
但是一定有一部分人，看到卡就手痒，见一张爱一张，申来当书签用。
这样一来，银行就难免有大量的卡发行出去，却从来没有待在钱包里，或者绑在支付宝微信上。
尤其是那些信报合并的银行，和那些终免年费的卡。
信报合并，就是说同一家银行的卡持有得再多，征信上也只显示一张，这种银行的持卡用户最容易噼里啪啦搞一堆卡收藏，然后锁抽屉——毕竟除了银行和抽屉，谁还知道你有这么多卡呢？
终免年费（期免年费）卡，尤其是有权益的终免年费卡，比如经典的中行终免0001，或者之前资产达标免年费的白麒麟等等。这类卡权益好，但是相对这家银行来说持卡人有更具性价比的卡去主刷，那么这些卡也就被当成了权益卡——只薅权益，不刷。
对这类卡，银行采取的措施可能是到期之后不再给予续卡，毕竟也不太可能通知客户去主动销掉多余不用的卡吧？
申卡更难、羊毛党哭瞎
（十一）银行业金融机构应当加强对信用卡客户的资信审核，通过金融信用信息基础数据库等合法渠道了解分析客户信用状况，实施必要的多维度交叉验证，自主审核判断客户身份和鉴别申请材料内容的真实性、完整性、时效性。对经查在不同机构存在多项债务记录的客户，应当从严审核，严格防范多头借贷风险。
总结起来就是两句话：从严审核、拒绝多头1。
玩卡的老司机都知道，申卡是一门艺术，哪些要先申哪些要后申，是有顺序的，大多数时候指的就是规避因为多头授信而导致的无法下卡。
多头授信指的就是卡圈常说的，申请xx行要把持卡控制在8行以内，xx行持卡超过10行系统自动拒绝......
目前大多数行对这一条执行得其实并不太严，而羊毛党们为了薅各个银行的活动，大把人持卡十几行甚至二十几行。
以后若是严格执行，这样的盛况应该是看不到了。
提额无望
（十二）银行业金融机构应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构所有授信额度内实施统一管理。在信用卡总授信额度内，预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度。银行业金融机构发放学生信用卡，应当事前落实第二还款来源。
银行业金融机构应当对单一客户实施充分尽职调查，对所获知该客户在其他机构的所有信用卡授信额度实施合并管理。在授信审批和调升授信额度（含临时调升额度）时，应当在该客户本机构信用卡总授信额度内相应扣减累计已获其他机构信用卡授信额度，监测本机构新发卡客户同时在其他机构申请信用卡情况，实施相应的额度扣减。
（十三）银行业金融机构应当实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理，至少每年对信用卡客户的授信额度实施一次重新评估、测算和确定。对于风险状况出现恶化的客户应当加强监测分析，及时采取调减授信额度等措施。对调升客户授信额度的，应当重新进行授信审批，未经客户同意不得调升授信额度。银行业金融机构应当严格设置调升授信额度审批权限，合理设定授信额度临时调升的幅度、次数、时间间隔和有效期等。
卡圈老司机每每喝大了，总会在新人面前装X：那是一段怎样的光辉岁月啊，老农3+1提额稳如老狗，下卡3000，两年就十万毕业。
而如今的老农则是懂的都懂，那提额页面的推荐额度就好像屏幕里跳舞的小姐姐：看，可以，想动，不行。
以后越来越多的行可能会用上新的风控模型，提额难度进一步提高，下卡既终生可能不再是新闻，提额才是。
更恐怖的是——它们可能不再因为你不规范的用卡行为，而是仅仅监测到你在其他机构的申卡情况，就给你降额。
玩卡的终结
（十六）银行业金融机构、收单机构、清算机构应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。依法完整记录、保存信用卡交易等信息，并持续满足我国境内金融管理部门监督检查和司法机关调查取证的要求。
这才是本次《通知》最值得关注的大杀器，如果这条真的严格执行，那可以毫不夸张地说，80%以上的玩卡模式都要失效。
毕竟现在资金流的玩法，第一手都是要先经过收单机构（这个后面会专门写一篇来介绍关于支付的文章，欢迎关注），而如果收单机构把这套机制建立完善，那大家就一起摆烂，一起玩完儿......
此举损失的那可是银行、收单机构、银联、持卡人......等所有参与方的权益，所以目前判断，严格执行的可能性不大。
只是既然已经提出了这样的风险，极限流的玩家们，烟火还是建议你们早做打算，给自己留好后路。
异地申卡开了口子
（三十六）银保监会商人民银行按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。
在我们国家，大家都知道城市资源的差异是很大的，很多只有大城市才有的银行，底下的小县城、小镇它就没有。而绝大多数银行的卡，都需要本地有网点才可以申请。
但是5G信号是全覆盖的，所以你在大城市里申卡玩卡薅毛有多爽，那一定有人在小县城里默默地看你装X，拿起电话拨打400xxxxxxxx：你们到底什么时候在我们这里开支行？
那以后，线上信用卡业务开展，越来越多的小城青年们也能和大城市里的卡神们，愉快地薅同一只羊了。
其他内容简单概括：规范了催收，规范了分期业务收费。
这些才算得上是正儿八经的对持卡人有利的方面。
最后再来个小总结和分析：
金融体系的成熟和规范是必然的，毕竟大方向上的系统性风险需要防范。所以无论执行力度大还是小，整体上玩卡的难度一定是越来越高的。
不过，烟火还是要说一句，政策年年有，难防小动作。严格的监管和执行，可能并不会造成双赢的局面，所以接下来还得看实际的效果。
而且就算执行、整改，也还有两年的过渡期不是。
现在每每想起那些粗放玩卡的岁月，烟火都懊恼地拍大腿，自责为什么没早点儿开个号对你们倾囊相授......
不过现在也不晚，下一个时代的卡怎么玩，聪明的你一定已经知道该在哪里学习了吧~
我们互相启发，共同进步。
名词解释：
- 多头授信：通常把一家金融机构对你的授信称为一个头，类似花呗、借呗、金条、信用卡、房贷，只要在你的征信上有一笔记录，就是一头。多头授信自然就是申请了多个机构的意思。
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