家庭资产标准普尔象限图简称标普图，是除了“草帽图”，新人培训接触最多的参考教材。随着业务员“代代”相传，似乎并没有人质疑它的出处。
草帽图
标准普尔(standard&poor’s)，国际最具知名度的信用评级机构之一，主要提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。
如图所示，它把一个家庭的资产做了四个象限的分配，分别为10%，20%，30%，40%，看着似乎非常有道理，有图有真相，按照这张图，我就可以分分钟走向人生巅峰了吧，想想还有点小激动。但是，理财真的就这么简单而已？
OK，首先，我们来看看第二象限20%保命的钱，买人寿保险、意外保险、医疗保险，然后，第四象限40%保本增值，买养老险、年金保险、债券、分红险。合并后你会发现，一个家庭60%的收入都拿来买保险！你确定这图不是保险公司的套路？
对于年入20万的一个家庭来说，日常开支只占用10%，恐怕这养的是一群不食人间烟火的神仙。让他拿12万出来买保险，人家会把你拉黑的！
实际上，标普图适用的范围是那些已经实现一定程度财富自由、衣食无忧的人群，在寻求资产稳健增长的过程中，可以参考这个思路。有不少高净值产人群用一半的收入配置保险，作为隔离带，以避免债务纠纷、保障资产安全为主。保险 + 信托实现财富传承了解一下？
相比之下，对于大多数普通家庭来说，4321定律似乎显得更为靠谱一些，40%的收入用于买房或证券等投资；30%用于家庭开支；20%用于银行储蓄，10%用于配置保险。
4321定律
然而上帝不掷骰子，我们不知道下一秒会发生什么。因此，10%保命的钱是最基础的配置，剩下90%根据个人情况和偏好来安排。你愿意全部买成保险，我也是很乐意效劳的。
同样一个20万收入的家庭，用2万作为保费，撬动一家人50万以上重疾、100万以上医疗的保障，是属于比较合理的财务安排。
不过我们在这里提到的保险，更多是以保障型保险为主，避免意外风险对家庭财务健康的冲击。如果是风险投资偏好较低的家庭，又有财富保值/增值的需求，可以把40%投资创富的一部分资金用于复利计息的保本产品，或者年金险、万能险产品，毕竟存银行贬值无悬念。
尽信书，不如无书，实践才是检验真理的标准，知信行合一。
作者简介
Dr. Ain Zou，CTO，IFA，搬运一些有用的健康 + 保障知识。
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